우리은행의 대표적인 아파트 담보대출상품인 우리아파트론입니다.
아파트를 담보로 제공하시는 분들에게 LTV를 감안한 유효담보가액 범위내에서 돈을 빌려주는 상품으로 분양아파트 후취담보도 가능합니다. 2019.02.17 기준으로 최저금리는 3.04%이며, 최대 35년까지 돈을 빌리실 수 있습니다.
우리은행에서 진행하고 있는 거의 유일한 아파트론이라고 보시면 되겠습니다.
참고로 해당 상품은 금리인하요구권이 해당되지 않는 상품입니다.
대출 상품소개
- 대출기간 최대 35년
- 대출한도 = 담보인정비율(LTV)를 감안한 유효담보가액 범위내
- 최저금리 3.04% (2019.02.17 기준)
대출대상 ( 자격, 조건 )
- 아파트를 담보(분양아파트 후취담보 포함)로 제공하는 개인
우리 아파트론의 기본조건은 가지고 계신 아파트를 담보로 제공해주시는 분입니다.
추가로 분양아파트 후취담보 포함이라고 적혀있는데요. 분양아파트에 입주하시려는 분들중에서 보존등기까지 마치신 분들이라면 해당 상품을 이용하실 수 있습니다.
보통 분양아파트는 아파트 준공 – 준공검사(사용승인) – 보존등기 – 입주 잔금 순으로 이루어지는데요. 여기서 보존등기까지 마치셨다면 잔금을 치루기 전에 해당 대출을 통해서 돈을 빌리실 수 있는 셈입니다.
담보대출을 이용하시려면 담보 이외에 자신의 소득이 인정되어야만 하는데요. 소득이 없어도 가능하다는 이야기가 있기는 합니다. 역시나 자세한 부분은 전화로 물어보시는 것이 빠르겠습니다.
대출한도금액
- 담보인정비율을 감안한 유효담보가액 범위내
아파트 담보대출 상품의 한도를 이해하시려면 주택담보인정비율(LTV)를 이해하셔야만 합니다. 간단하게 말씀드리자면 집을 담보로 은행에서 돈을 빌릴 때 집의 자산가치를 얼마로 보는가의 비율을 의미하는데요.
아파트 담보대출같은경우 KB시세 일반가의 70~80%까지 가능하다고 하는군요. 해당 상품은 LTV가 몇 퍼센트까지 가능한지는 모르겠지만 찾아보니 대략 70% 정도를 예상하면 된다고 하는데요.
자세한 한도가 궁금하신 분들은 우리은행에 직접 물어보시는 것이 빠를 것 같습니다.
기간
- 35년이내
- 고정금리형 혼합금리 선택 시 최소 대출 기간 3년(3년 고정금리형 혼합선택시) 또는 6년 이상(5년 고정금리형혼합금리 선택시)
우리은행 아파트 담보대출은 최장 35년까지 이용 하실 수 있는데요.
고정금리형 혼합금리를 선택 하실 경우에는 ‘최소 대출기간’이 따로 존재합니다.
3년 고정금리형 혼합은 최소 3년, 5년 고정금리형 혼합은 최소 6년입니다.
대출금리
- 대출금액 2억원, 신용등급 3등급, 만기 30년, 상환방식 비거치, 분할상환 선택 시 금리임
- 주택금융상품의 경우 자금용도에 따라 신보출연료(0.01%~0.24% / 2018.3.2 기준)가 가산될 수 있습니다.
- 기본금리는 대고객 적용금리산출을 위한 기준이 되는 금리로, 실제 적용금리는 가산금리 및 우대금리가 가감되어 적용되며(상품에 따라 우대금리 폭이 다르거나 없을 수 있음), 이는 고객별 신용상황, 대출조건, 거래내역 등에 따라 달라질 수 있습니다.
- 고객별 실제 적용 금리는 대출신청 영업점으로 상담하시면 확인하실 수 있습니다.
- 기준금리가 고정혼합금리인 대출은 신규일로부터 3년(3년 고정혼합금리) 또는 5년(5년 고정혼합금리) 경과 후 COFIX 금리로 자동 변경됩니다.
- 우대금리는 은행 거래실적에 따라 최대 1.0%까지 적용 (일부 우대금리 항목은 우대조건 충족여부에 따라 매월 재산정되어 적용됩니다.)
우리 아파트론의 최저금리는 2019.02.17 기준으로 3.04%입니다. 신용등급 3등급을 기준으로 우대금리를 최대로 적용 받았을 때의 금리이므로 어디까지나 해당 도표는 참고만 해주시길 바랍니다.
실제로 고객님들에게 적용되는 금리는 신용등급, 대출조건, 거래내역 등 다양한 부분에 의해서 차등적용 되는데요. 자세한 실제적용금리는 우리은행 고객센터나 영업점에서 물어보시면 되겠습니다.
고정혼합금리는 고정금리와 변동금리가 혼합되어진 금리를 의미하는데요. 고정혼합금리(3년)짜리의 경우에는 3년동안 고정금리 적용을 받고, 이후에는 COFIX 금리로 자동 변경되는 것을 뜻합니다. 고정혼합금리(5년)자리는 5년동안 고정금리 적용을 받게되는 것이죠.
신보출연료란?
- 주택금융신용보증기금 출연료의 줄임말
- 은행에서 주택자금이용시 주택금융시장의 안정을 위해 해당이 된다면 누구나 납부를 해야함
- 이용자가 납부한 신보출연료는 은행의 부실 발생을 대비해 은행의 보증 및 대위변제 등에 활용
- 국민주택기금, 주택구입자금, 대환자금, 중도금, 신용보증부에 해당되는 상품은 신보출연료부과
- 아래의 경우에는 대부분의 은행에서 신보출연료가 없음
- 순수 자기담보인 경우 (주택을 소유한 상태에서 대출이 하나도 없고, 새로 신청을 하는 경우)
- 기존 자금을 대환하면서 기존 자금용도가 순소자기담보일 경우(*기존 자금이 주택구입자금인 경우 신보출연료가 부과됩니다.)
- 5년이상 고정금리이면서 비거치 인 경우 신보출연료가 면제 됩니다.
- 외국계 은행이나 보험사는 신보출연료를 부담하지 않습니다.
상환방법
- 만기일시상환방식 : 대출기간 10년 이내
- 매월 원금/원리금 분할상환방식 : 대출기간 35년 이내
- 거치기간[이자만 납부하는 기간]은 대출기간의 1/3 범위내 연단위 지정 (최장 10년)
- 대출기간 20년 이하: 최초 신청시 대출원금의 30% 범위내에서 만기에 일시상환 지정 가능
- 대출기간 20년 초과: 만기 일시상환 지정 불가
- 최초 취급일 기준으로 연마다 대출원금의 10% 범위내에서 중도상환해약금 부담없이 자유롭게 상환 가능
해당 아파트대출 상품의 상환방법 만기일시상환, 원금분할상환, 원리금분할상환 이렇게 3가지 방법이 존재합니다.
만기일시상환은 최장 10년까지만 가능하기 때문에 10년 이내에 돈을 모두 상환 할 자신이 있다 하시는 분들에게 적합합니다.
돈을 갚는데 시간이 어느정도 걸릴 것 같다하시는 분들은 최장 35년까지 이용 하실 수 있는 분할상환방식을 선택해주시면 되겠습니다. 분할상환을 선택하시면 최장 10년까지 거치기간을 설정하실 수 있기때문에 대출받으시고 초기에 어느정도 도움이 될 것 같네요.
매년 대출원금의 10% 범위내에서 중도상환수수료없이 자유롭게 상환이 가능하다는 장점이 있습니다. 자금만 허락되신다면 매년 원금을 5% ~ 10%씩 줄여나갈 수 있는 것이죠.
필요서류
- 신분증
- 등기필증 또는 분양계약서 (근저당 설정시)
- 주민등록등본 및 초본
- 인감도장 및 인감증명서 (근저당설정시)
- 소득관련서류(필요시) 등 기타 필요한 서류
담보대출은 일반 신용대출에 비해서 준비해야하는 서류가 많습니다.
그 중에서도 등기필증 또는 분양계약서와 인감도장 및 인감증명서가 핵심입니다.
참고로 인감이 없으신 분은 인감도장을 만들어주셔야만 대출진행이 가능합니다.
인지세
- 인지세(은행과 고객이 각각 50%씩 부담) : 「인지세법」에 따라 대출약정시 납부하는 세금으로 대출금액별 차등납부
- 5천만원 이하 : 비과세
- 5천만원 초과~1억원 이하 : 7만원(각각 3만5천원)
- 1억원 초과~10억원 이하 : 15만원(각각 7만5천원)
- 10억원 초과 : 35만원(각각 17만5천원)
중도상환해약금
- 대출 취급일로부터 3년 이내에 상환하는 경우 발생
- 대출 취급일로부터 3년 이상 경과하였거나, 대출 만기일이 1개월 이내인 경우 : 면제
- 계산방법 : 중도상환 대출금액 × 중도상환해약금 요율(주1) × 잔존기간 ÷ 대출기간(주2)
- (주1) 중도상환해약금 요율 : 부동산담보(1.4%), 신용 및 기타담보(0.7%)
- (주2) 대출기간 : 대출기간이 3년을 초과시 3년째 되는 날을 대출기간 만료일로 간주
국민주택 채권비용 본인부담
국민주택 채권은 정부가 국민주택 사업에 필요한 자금을 조달하기 위하여 발행되는 채권을 의미합니다. 부동산을 구입하거나 구입(소유)하는 부동산을 담보로 금융기관에서 대출을 받을때 국민주택 채권을 매입하셔야 합니다. 국민주택 채권 매입은 선택이 아니라 필수입니다.
해당 상품을 통해서 근저당 설정 시에는 국민주택 채권비용을 본인이 부담하셔야 합니다.
채권매입비용은 대출금 채권최고액 기준에 따라서 달라지게 되는데요. 근저당 설정 시에 한 번만 납부해주시면 됩니다.